Kaupallinen yhteistyö: Suomi24 Lainat
Pienlainalla tarkoitetaan pientä, vakuudetonta lainaa, jonka saa nopeasti ja joka maksetaan nopeasti takaisin. Vakuudeton laina on sellainen, jonka vakuudeksi ei tarvitse ilmoittaa jotain muuta omaisuutta – vakuus asuntolainassa esimerkiksi on itse asunto. Pienlaina on myös yleensä 100–2000 euron välimaastossa.
Koska summat ovat pieniä ja lainat vakuudettomia, pienlainan voi usein saada nopeasti, jopa tunneissa. Vakuudetonta lainaa varten ei yleensä tarvitse lähteä pankkiin asti, vaan lainan voi vertailuttaa ja valita verkossa. Esimerkiksi sivustolla www.suomi24.fi/lainaa voi verrata kymmenien lainantarjoajien lainoja, ja mukana on myös pieniä ja nopeita lainoja.
Pikavippien historia Suomessa
Vielä 1990-luvulla vekseliluotto oli yleisin tapa ottaa pientä lainaa. Pankit kuitenkin lopettivat niiden myöntämisen 2000-luvun puolivälissä, ja lainamarkkinoille tulivat pikavipit, joita tarjosivat lukuisat rahoituslaitokset. Internetin tulo mullisti siis lainamarkkinat, eikä uuden rahoitusmallin suosioon ollut varauduttu lainsäädännössä. Siksi pikavippien korot saattoivat olla huimia, jopa tuhansia prosentteja.
Lakia kuitenkin muutettiin kuluttajien suojelemiseksi ja vuonna 2013 pienlainoille asetettiin korkokatto. Tämän seurauksena pienlainamarkkinoilta lähti moni yritys, joka oli rakentanut menestyksensä huimiin korkoihin. Lakia kiristettiin uudestaan vuonna 2019 ja nykyään pienlainoilla on pysyvä 20 % korkokatto.
Pienlainat nykyään
Nykyään lainanantajien tulee rekisteröityä erityiseen rekisteriin, joka tarkistaa yrityksen maksukyvyn ja taustan. Vuonna 2016 säädetyn lain mukaan rekisteriin voi lisätä luotonantaja, joka ei ole konkurssissa ja on joko yhtiö tai täysikäinen henkilö, joka on luotettava, ja jolla katsotaan olevan sopivasti osaamista lainayrityksen pyörittämiseen. Koko rekisteriä koskeva lakiteksti löytyy Finlexin sivuilta.
Tämän lisäksi vuonna 2013 rajoitettiin pikalainan korkoja niin, että todellinen vuosikorko ei saanut olla korkeampi kuin 50 prosenttiyksikköä yli viitekoron. Tätä rajoitettiin vielä rankemmin vuonna 2019.
Myös lainojen mainostusta valvotaan tarkasti, jotta väärä tieto ei pääse leviämään, eivätkä epärehelliset toimijat voi mainostaa lainapalveluitaan harhaanjohtavilla teksteillä.
Jos asiasta haluaa lukea tarkemmin selkokielellä, Aluehallintoviraston sivuilta löytyy informaatiopaketti koskien luotonantajarekisteriä ja luotonantajia koskevia säännöksiä. Lisäksi usein lainanvertailusivuilla puhutaan avoimesti lain rajoituksista, kuluttajansuojasta ja siitä, miten lainanvertailu sijoittuu lainamarkkinoille.
Lainsuojan tarve
Pienlaina on luonteeltaan sellainen, että se voi houkuttaa väärinkäyttöön, kuten menneen ajan “viinavekselit”. Sen lisäksi, että lainantarjoajia säädellään, myös kuluttajien lainakäyttäytymistä pyritään rajoittamaan maksuhäiriömerkintäjärjestelmällä.
Pienlainoja voi käyttää myös vastuullisesti silloin kun tarkoituksena on auttaa jakamaan yllättävä meno useammalle kuukaudelle, tai auttaa tekemään suurempi hankinta heti silloin, kun sitä akuutisti tarvitaan. Tärkeää lainanhaussa on aina lukea sopimusehdot tarkasti ja selvittää jo etukäteen, milloin ja millaisissa erissä laina tulee maksaa takaisin. Ilmaista lainaa on harvoin tarjolla, vaan lainasta maksetaan aina korkoa ja muitakin kuluja.